カードローンを申込む際によく言われるのが総量規制と言うものです。以前は無かったのですが、最近行われた貸金業法の改正で盛り込まれた規定です。この規定が適用されるとローンで利用できる融資の上限は年収の１／３までと言うことになっています。このためにそれまでもっと大金を借りられたのに、借りられなくなってしまったり、専業主婦や学生の中にもお金が借りられなくなって非常に困ったと言う人も沢山いたようです。ただしこの規定は貸金業法の規定と言うことを忘れてはいけません。

貸金業法に拘束されない金融機関が有る
貸金業と言うのは主に消費者金融を指します。要するに貸金業法は消費者金融を縛る法律と言うことが出来ます。しかし日本の金融機関は消費者金融だけではありません。銀行も金融機関です。銀行は貸金業ではありませんからこの貸金業法の縛りは適用されません。銀行を縛るのは銀行法と言う法律です。しかしこの銀行法には貸金業法の総量規制に当たる条項は存在しません。したがって銀行でローンを借りれば総量規制には掛らないのです。

銀行では年収の１／３以上借りられる
このため審査次第では銀行の場合年収の１／３以上の融資も受けることが可能なのです。さらに消費者金融の場合総量規制が適用になる５０万円以上の融資を受ける際には収入を証明する書類の提出を要求されますが、銀行の場合には総量規制が有りませんから、概ね１００万円以内であれば収入を証明する書類の要求も有りません。したがってカードローンの審査では収入に関する部分においては消費者金融よりも銀行の方がハードルは低いと言っても良いでしょう。

銀行の場合の融資額の制限
このように銀行の場合には法律で年収に対する融資額に制限が設けられているわけではないので、法的にはいくら貸そうが構わないことになりますが、もちろんそんなことをしたら返済が滞る人が続出することは目に見えているので実際には銀行内部の規定を持っています。銀行でも利用者の利用限度額は審査によって決まりますが、年収が少ない場合にはやはりその１／３程度、年収が多い場合にはだいたいその半分程度までとされているようです。

年収が少ない場合
年収が少ないので総量規制の無い銀行を選びたいと言う人もいるかと思いますが、そういう人の場合でも前記の様に借入できる利用限度額はやはり同程度と考えられます。年収が増えてきた時には見直してもらうことで年収に対して１／３以上を借入できる可能性が有るのでお勧めではありますが、当初から大きな期待は抱かない方が無難です。しかも最初から年収の１／３の利用限度額が設定されることは稀で、当初はもっと低い金額が設定されるのが普通です。

審査は厳しいのか
では実際の審査はカードローンの場合消費者金融と銀行ではどちらが厳しいのでしょうか。以前は消費者金融よりも銀行の方が審査は厳しいと言われていましたが、最近でもある意味ではこの傾向はあると思いますが、各金融機関の審査基準によって通り易い人がいたり、通り難い人がいたりしますので、銀行や大手消費者金融の中では大きな違いと言うようなものは無いと言って良いかもしれません。ただし中小の消費者金融を含めると消費者金融の方がかなり低いと言えるでしょう。